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Combien faut-il pour acheter une maison au Québec ?
À retenir
- 5 % jusqu'à 500 000 $, puis 10 % sur la portion au-dessus, et 20 % à partir de 1,5 M$.
- Sous 20 % de mise de fonds, l'assurance prêt hypothécaire devient obligatoire.
- Au Québec, la taxe provinciale sur cette prime doit être payée comptant à la signature.
- La mise de fonds n'est qu'une partie du comptant : notaire, inspection et taxe de bienvenue s'ajoutent.
Mis à jour le 3 août 2026 · Source : Agence de la consommation en matière financière du Canada
C’est la première question de tout acheteur, et la réponse tient rarement au seul montant de la mise de fonds. Voici ce qu’il faut réellement avoir en main.
Quelle mise de fonds faut-il au minimum ?
Le minimum dépend du prix d’achat, par tranches.
| Prix d’achat | Mise de fonds minimale |
|---|---|
| 500 000 $ ou moins | 5 % du prix d’achat |
| 500 000 $ à 1,5 M$ | 5 % du premier 500 000 $ + 10 % sur la portion au-dessus |
| 1,5 M$ ou plus | 20 % du prix d’achat |
Exemple officiel
Pour une propriété de 600 000 $ :
- 5 % du premier 500 000 $ = 25 000 $
- 10 % des 100 000 $ restants = 10 000 $
- Mise de fonds minimale : 35 000 $
Notez qu’un travailleur autonome ou un dossier de crédit fragile peut se voir exiger davantage.
L'assurance prêt hypothécaire, et le piège québécois
Sous 20 % de mise de fonds, l’assurance prêt hypothécaire est généralement obligatoire. Elle protège le prêteur, pas vous.
- La prime varie de 0,6 % à 4,5 % du montant du prêt, selon la taille de votre mise de fonds.
- Elle peut être ajoutée à l’hypothèque, mais vous payez alors des intérêts dessus pendant 25 ans.
- L’assurance n’est pas disponible si le prix d’achat atteint 1 M$ ou plus.
Le coût que les acheteurs québécois découvrent à la signature
- Le Québec applique la taxe de vente provinciale sur la prime d’assurance.
- Le prêteur ne peut pas ajouter cette taxe à votre hypothèque.
- Elle doit être payée comptant au moment d’obtenir le prêt, en plus de la mise de fonds.
Quels frais faut-il prévoir en plus de la mise de fonds ?
La mise de fonds n’est qu’une partie du comptant nécessaire. Voici ce qui s’y ajoute, dans l’ordre où vous le paierez :
- L’inspection préachat, avant même l’acceptation finale. Ce qu’elle couvre.
- La taxe provinciale sur la prime d’assurance, si votre mise de fonds est sous 20 %, payable comptant.
- Les frais de notaire, obligatoires au Québec pour l’acte de vente.
- L’ajustement des taxes municipales et scolaires déjà payées par le vendeur.
- La taxe de bienvenue, facturée quelques semaines après l’achat, souvent plusieurs milliers de dollars. Calculez-la ici.
À retenir
- La taxe de bienvenue arrive après la transaction, quand le budget est déjà serré.
- À Laval, elle atteint 3 % au-delà de 500 001 $, voir la page Laval.
- Premier acheteur ? Vous pourriez en récupérer une partie : jusqu’à 5 875 $.
Quel revenu faut-il ?
Il n’existe pas de seuil unique. Les prêteurs évaluent le rapport entre vos paiements et vos revenus, en tenant compte de vos autres dettes et du test de résistance. Deux ménages au même revenu peuvent obtenir des montants très différents selon leur endettement.
Réduire vos dettes avant de demander un prêt augmente votre capacité d’emprunt plus sûrement qu’une hausse de salaire.
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Deux étapes complètent le financement : la préapprobation hypothécaire, qui porte sur vous et non sur la propriété, et l’assurance hypothécaire, obligatoire sous 20 % de mise de fonds.
FAQ : Mise de fonds et capacité d'achat
Quelle mise de fonds faut-il pour acheter une maison au Québec ?
5 % sur la tranche jusqu’à 500 000 $, puis 10 % sur la portion entre 500 000 $ et 1,5 M$. À partir de 1,5 M$, 20 % est exigé. Sous 20 %, l’assurance prêt hypothécaire devient obligatoire.
Peut-on acheter une maison sans mise de fonds ?
Pas au sens strict : une mise de fonds reste exigée et doit normalement provenir de vos propres fonds. Le RAP et le CELIAPP permettent de la constituer à l’abri de l’impôt.
Quel revenu faut-il pour acheter une maison ?
Il n’existe pas de seuil unique. Les prêteurs évaluent le rapport entre vos paiements et vos revenus, vos autres dettes et le test de résistance. Réduire ses dettes augmente la capacité d’emprunt plus sûrement qu’une hausse de salaire.
Quels frais faut-il prévoir en plus de la mise de fonds ?
Inspection préachat, frais de notaire, ajustement des taxes, taxe provinciale sur la prime d’assurance payable comptant, et la taxe de bienvenue facturée quelques semaines après l’achat.
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